穿上马甲的校园贷为何禁而不止? 监管真空需重视

2018-11-02 08:11:00来源: 中国青年报作者: 胡春艳

穿上马甲的校园贷为何禁而不止

人人喊打的校园贷被一道道监管禁令扼了一下喉各种改头换面花样百出的培训贷创业贷等分期消费又粉墨登场了

如今在校园中暗自滋生的各种分期贷似乎?#19994;?#20102;游走在道德和监管灰色地带的生财之道

近段时间中国青年报中青在线记者?#20013;?#20851;注并报道了多起大学生陷入各种培训贷遭遇维权难的?#24405;?#28041;及全国多个省份

以培训助学和创业?#20219;?#21517;一些培训机构与网贷机构合作先许下各种?#20449;道?#23398;生报名课程后通过网贷机构申请学费分期再让学生按月还钱称其为先培训后还款

从表面上看这似乎是教育金融创新的新模式打造出三方共赢的利益链然而最后结局却往往?#26174;?#21271;辙有的培训机构已卷钱跑路有的学生没上课却背上贷款还有不少学生发现机构未能兑现?#20449;?#35201;求退费被拒而最终为此付出代价的总是那些处在利益链条末端涉世未深的大学生

从校园贷到校园害

校园贷指的是在校学生向各类借贷?#25945;?#20511;钱的行为国内首?#19968;?#32852;网校园贷诞生在2013年

那一年被称为互联网金融元年?#20445;?#20114;联网金融这匹黑马伴随着阿里巴巴余额宝的出现引爆了整个行业随之带来一系列让人眼花?#26376;?#30340;金融创新产品

以一个创新搅局者的身份校园贷迅速填补了曾经被银监会?#22411;?#30340;大学生信用卡退出的校园市场在校大学生只需提供身份证等信息点点手机便可轻松申请到几千到几万元不等的信用贷款

很快校园市场被视为一块诱人的大蛋糕各路网贷企业蜂拥而至在大学校园地?#33743;健暗?#25512;?#20445;?#19968;路攻城略地然而在利益驱动下入局者鱼龙混杂越跑越偏屡屡被曝出高利贷拍裸照暴力催收等负面消息校园贷恶性?#24405;?#39057;发

中国青年报曾报道过这样的悲剧在福建厦门华厦学院念大二的小婷因卷入校园贷不堪还债压力和催债电话骚扰选择自杀有?#25945;?#25253;道河南牧业经济学院大二学生郑旭在欠下60多万元的校园网贷后在青岛跳楼

于是?#26434;ڡ?#26657;园贷的监管?#37096;?#22987;不断加码2016年教育部与银监会联合发布了关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制银监会明确提出?#24052;?移整教引五字方针整改校园贷问题

2017年4月银监会发布关于银行业风险防控工作的指?#23478;?#35265;要求重点做好校园网贷的清理整顿工作5月教育部会同银监会人社部共同下发关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务对涉嫌恶意欺诈暴力催收等严重违法违规行为的?#24179;还?#23433;司法机关依法追究刑事责任

然而道道禁令之下依旧暗潮涌动记者调查发现不少网贷?#25945;?#20381;旧在向大学生放贷并且仍有收取高额催收?#35757;?#19981;法行为而校园贷则改头换面变成培训贷创业贷美容贷等名目与网贷?#25945;?#32852;手招数升级避开监管让大学生们防不胜防维权难上加?#36873;?/p>

培训贷的套路隐蔽

今年9月天津市公安局和平分局破获了一起变种校园贷案件犯罪嫌疑人刘某某?#22253;?#24537;刷课为名诱骗大学生下载网络贷款App并协助学生办理贷款另一名涉案人?#32972;履常?#38500;利用刘某某的公司进?#23567;?#21047;课?#20445;?#36824;利用自己的公司与金融机构签订课程费贷款合作协议通过编造虚假课程从天津各大院校招揽200余名学生申请贷款骗取超过400万元人民币天津警方目前已将刘某?#22330;?#38472;某二人依法刑事拘留

天津市公安局和平分局打击犯罪侦查支?#35825;?#22996;杨洪军表示该案子具有典型的欺骗性是校园贷的变种希望广大学子?#28304;?#20026;鉴

然而更多的大学生却发现自己上了当却维权?#36873;?/p>

2017年6月吉林市某大学电气工程专业的大四学生张楠在求职面试?#26657;?#36973;遇了被贷款的陷阱她应聘的那家公司告诉她已被录取但需要经过培训费用由公司来出在公司工作人员引导下她在手机上完成了一系列操作事后她惊讶地发现自己已在宜学贷App上完成了1.48万元贷款的申请

今年1月23岁的南京某高职学生?#35780;?#22312;求职中陷入了连环的套路在一家公司参加半年的培训后不仅没有获得这家公司之前?#20449;?#30340;高薪工作反而让她背上了两万元的培训贷款

本报记者在采访中发现不同于传统的消费类贷款这类培训贷的套路更隐蔽

一位曾被招募成为培训机构招生专员的大学生向中国青年报中青在线记者透露了那些深藏背后的猫儿腻和套路他们往往将目标锁定一些非重点高校或是高职学校的大学生这些学生大多家庭经济条件较差迫切期待通过找兼职找工作而改善家里的生活实现自己的价值与此同时这些大学生欠缺社会经验法律意识和维权能力都?#20808;?#21363;使最后让?#25913;?#30693;道那些老实的农村人也没有能力帮孩?#28216;?#26435;

记者调查发现为了让更多穷学生报名价格不菲的课程一些培训机构会告知学员先上课后付学费?#20445;?#24182;不会额外收取利息但?#23548;?#30340;情况是有的隐蔽地收取了很高的利息和?#20013;?#36153;有的逾期费用高得惊人

还有一些培训机构的确对学生实行了免息分期的政策但由于课程本身的价格并不透明这些机构对课程随意提价?#23548;?#19978;就?#21069;?#36151;款高利息等费用算进了课程费中

包括上述案例在内的不少遭遇培训贷的大学生往往稀里糊涂签下合同等发现自己被骗后曾向公?#19981;?#20851;报?#31119;?#20294;得到的回复通常都是不属于诈骗不能立案

浙江泽大律师事务所律师?#24179;?#21578;诉中国青年报中青在线记者目前有不少大学生向其咨询和?#31471;?#31867;似案件不同于最初赤裸裸的高利贷裸贷现在很多手法和?#38382;?#37117;在翻新甚至公?#19981;?#20851;都不能马上判断是否涉?#28216;?#27861;犯罪

监管真空值得重视

记者加入了多个陷入培训贷意欲维权的大学生微信?#28023;?#27599;个群里都有200~300名学生记者采访发现学生?#20174;?#30340;情况大致都是培训机构虚假宣传各种?#20449;?#26080;法兑现课程质量差用各种手段诱导学生贷款等

当学生发觉被带入坑要求退费时不少培训机构要么拿出当时签下不退款的合同条款拒绝退款要么就置之不理尽可能拖延但还款的账单每月如期而至学生们生怕逾期会在自己的征信记录上留下污点只能先打工挣钱还贷

一位办案警官告诉记者一般来说这类案件向警方报案往往很难达到立案标准学生?#20174;?#30340;基本上属于是合同纠纷够不上犯罪不属于刑事案件

多名大学生向本报记者?#20174;常?#20182;们也曾多次向所属辖区的市场监管部门消协等?#20174;?#36807;情况希望能借助监管部门的力量帮助协调退还学费或停止还贷但得到的答复均是不归我们管

没人管是眼下众多培训贷乱象频出的一个最关键的问题记者调查发现目前对这类培训机构和网贷?#25945;?#30340;监管尚处于真空地带

目前教育培训行业实行属地管理由各级教育部门对辖区内培训机构实行行政审批业务指导等因为从教育部门申请办学许可的门槛?#23545;?#39640;于从工商部门注册企业因此大多数教育培训机构选择打擦边球从工商部门注册教育咨询公司开展培训

这样一来他们的经营过程?#26657;?#22240;为没有在教育部门备?#31119;?#25945;育部门并不监管而工商部门通常又不会对机构招生?#25163;省?#25945;学质量师资来源经营内容等进行详细监管

一旦出事皮球依然被踢来踢去有人认为应该谁审批谁监管工商部门在审核这类公司时并未要求其出具教育部门的办学许可属于一般性经营项目监管应由工商部门负责

也有人提出谁主管谁负责教育培训本就不属于工?#27631;松?#30340;经营?#27573;?#25945;育咨询公司干培训不能简单认定为超?#27573;?#32463;营而应属于?#27424;?#21150;学应由教育部门负责

事实上监管真空一直是教育培训行业存在多年的旧疾如今一些网贷?#25945;?#19982;培训机构形成了新的利益链条对各种培训贷推波助?#20581;?#22240;为?#22346;?#30417;管不到位网贷?#25945;?#19968;再降低风控标准而培训企业?#36824;?#30528;找各种噱?#38450;?#20154;报名最终大学生则被这根链条狠狠套牢

记者采访时了解到一些网贷?#25945;?#34429;在首页上明确写出不给大学生提供贷款的字样但?#23548;?#19978;很多学生是在校园内被网贷机构工作人员上门服务办理了贷款业务

有些不良的?#25945;源?#37319;取放任默许的态度?#28784;?#20320;敢借它?#36879;?#25918;

北京市人大代表北京市互联网金融行业协会党委书记许泽玮分析教育部和金融监管层均已出台相关文件明确网络贷款机构不允许向在校大学生发放贷款北京市互金协会明确要求会员企业按照国家规定禁止开展校园贷业务然而?#23548;?#25805;作上学生群体在一些机构诱导下仍能通过填报虚假职业信息而在不少?#25945;?#33719;得借贷

记者调查发现涉事的网贷?#25945;?#24448;往注册地都不在本地使得当地金融监管部门鞭长莫及一些?#25945;?#23558;催款业务外包给一些社会人士往往会出现威?#37096;?#21523;暴力催收等恶性?#24405;?/p>

建议提高大学生防?#20817;?#35782; 多部门形成监管合力

禁了校园贷?#20445;?#26469;了培训贷?#20445;?#21508;种花样翻新的招数盯上的总是尚未走出校园的大学生群体天津大学管理与经济学部金融系副教授张小涛认为他们看中的是大学生普遍缺乏社会经验金融消费知识不足?#20174;?#36229;前消费欲望的年轻人群体

要想避开一个又一个的坑天津市和平法院民一庭庭长刘彤认为归根到底还是要大学生补上法律常识的课加强自我保护的意识和能力判了一些培训贷案件她坦言一旦签下合同其内容具有法?#23578;?#21147;如果双方有合同约定应该履?#26657;暗?#22914;果采用欺骗手段签订合同合同本身就有欺诈性质可要求法院判定依法撤销合同

然而即使最终大学生通过诉讼打赢了官司但一些培训机构申请破产或是跑路?#20445;?#26368;终吃亏的依旧还是大学生

近日记者采访了全国教育公安金融监管领域多位专家学者一个共识是必须多部门联?#20013;?#25104;合力才能真正堵住各种校园贷骗局的一再发生

首先教育部门团学组织金融行业和公安部门等要共同加强对在校大学生的金融?#22836;?#24459;知识教育?#20013;?#28145;入开展防范?#27424;?#26657;园贷等专项教育活动告知风险提示保护个人隐?#21073;?#22686;强安全防?#20817;?#35782;

?#24179;?#24314;议要完善工作机制加强大学生在消费观念金融理财知?#37117;?#27861;律常识等方面的教育引导同时要建立排查整治机制和应急处置机制利用各种宣传渠道和?#25945;?/p>

同时国家要从顶层设计上加快相关法律法规的出台明确校园借贷的业务边界形成针对校园贷的多部门联合执法机制明确各监管部门的业务?#27573;?#21644;职责避免互相?#26399;ã?#30830;保监管到位填补监管空?#20303;?/p>

第三加强对互联网金融?#25945;?#30340;监管提高开展互联网金融业务服务商的准入门槛明确操作规范许泽玮说比如年龄在大学毕业适龄以下的可以要求必须出具银行流水这就能清晰看出来这个贷款客户是不是仍是学生身份同时建议要求?#25945;?#26377;义务确定借款人的身份是真实有效的并将其作为合同有效的前提中国青年报中青在线记者 胡春艳 来源中国青年报

初审编辑?#20309;?#40527;

责任编辑刘美显

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